Podmínky hypotéky: Co musíte splňovat, aby vám banka půjčila na bydlení

Vlastní bydlení na hypotéku nebo raději nájem?

Hypotéka představuje ideální řešení v případě, když chcete kupovat vlastní nemovitost k bydlení. Na začátku sice potřebujete vlastní úspory, aby vám banka hypoteční úvěr schválila, ale rozhodně nemusíte mít naspořenou celkovou cenu za byt, o který máte zájem.

Oproti bydlení v nájmu máte jistotu, že z vlastního vás jen tak nikdo nevyhodí. Po splacení hypotéky budete v rámci nákladů na bydlení platit prakticky už jen za energie. Získáte také skvělou investici do budoucna – hodnota nemovitostí v průběhu času spíše neustále roste. A pokud budou vaše děti žádat o hypotéku, můžete jim celý proces ulehčit tím, že jim budete ručit vlastní nemovitostí.

Podmínky hypotečního úvěru aneb dosáhnu na hypotéku?

Podmínky hypotéky jsou jasné, měli byste mít naspořeno minimálně 10 % z hodnoty pořizované nemovitosti (pokud je vám více než 36 let, tak minimálně 20 %).

Názorný příklad: Abyste dosáhli na hypotéku na byt, který stojí 5 milionů, musíte mít alespoň 500 000 Kč (starší 36 let dokonce 1 000 000 Kč) z vlastních zdrojů.

TIP: Existuje ještě jedno řešení, pokud nemáte naspořeno. Můžete ručit ještě další nemovitostí třeba bytem rodičů.

Česká národní banka také stanovila další podmínky hypotéky, které platí pro všechny žadatele (i spolužadatele):

• Věk žadatele – asi vás nepřekvapí, že vám musí být více než 18 let.
• Pobyt na území ČR – na hypotéku dosáhne jen ten, kdo žije v České republice.
• Čistý záznam v registrech dlužníků – banka vám půjčí jen v případě, že jste byli doposud schopni splácet své závazky.
• Bonita (schopnost splácet) – Banka si na základě doloženého potvrzení o výši příjmů ověří (posuzuje ale i vaše výdaje), že se nedostanete do potíží se splácením.

Co znamenají zkratky LTV, DTI a DSTI?

Pokud jste hledali slovo hypotéka na internetu, už jste jistě zaregistrovali zkratky LTV, DTI a DSTI.

LTV (Loan To Value) představuje maximální výši, kterou může dosáhnout hodnota úvěru oproti hodnotě nemovitosti. Pro žadatele do 36 let může hypotéka dosáhnout maximálně 90 % celkové hodnoty nemovitosti, pro žadatele nad 36 let je to 80 %.

DTI (Debt To Income) určuje poměr výše celkového zadlužení k výši čistého ročního příjmu. Pro žadatele do 36 let platí 9,5násobek a pro žadatele nad 36 let platí 8,5násobek.

DSTI (Debt Service To Income) udává poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů žadatele a jeho čistého měsíčního příjmu. Tento limit ale Česká národní banka od 1. července 2023 plošně zrušila. Komerční banky tak mohou posuzovat žadatele o hypotéku na základě svých vlastních pravidel.

Hypotéka by vás neměla zatížit příliš

Splňujete zákonem daná pravidla? Gratulujeme, jste o krok blíže ke dveřím své vlastní nemovitosti. Zkuste si orientačně spočítat výši měsíční splátky, abyste věděli, jak moc hypotéka ovlivní váš rozpočet. Úvěr by vás rozhodně neměl zatížit tak, abyste si nemohli dovolit nic dalšího. A nezapomínejte na fakt, že i s hypotékou byste měli být schopni ještě něco ušetřit.